Sebbene le banche e le unioni di credito tipicamente offrano molti degli stessi servizi, differiscono per proprietà e coinvolgimento dei clienti. I servizi di incasso degli assegni sono molto diversi dalle banche o dalle unioni di credito in quanto generalmente offrono pochi servizi diversi dalla fornitura di prestiti temporanei a un tasso di interesse notevolmente elevato e dall’incasso di stipendi. Le attività di incasso di assegni sono regolate dalla legge statale. Inoltre, la legge statale varia per quanto riguarda l’importo che queste aziende possono addebitare ai clienti quando incassano gli assegni.
Banche
Le banche sono attività a scopo di lucro generalmente di proprietà degli azionisti. Le banche possono avere sede in una città specifica, ma possono avere filiali di vendita al dettaglio in diversi stati: alcune banche hanno filiali di vendita al dettaglio in altri paesi. Le banche offrono tipicamente servizi di risparmio, controllo e carte di credito, oltre a prodotti ipotecari e prestiti agli studenti. Le banche differiscono dalle unioni di credito in quanto le unioni di credito tendono ad operare a livello comunitario, mentre le banche spesso operano al di fuori della comunità in cui hanno sede.
Le cooperative di credito
Le unioni di credito possono essere affiliate a una particolare società, come la Boeing Credit Union, oppure possono essere attività autonome. I clienti delle cooperative di credito fondamentalmente mettono insieme i loro soldi per creare fondi per prestiti e finanziamenti. Le unioni di credito sono entità aziendali senza scopo di lucro, a differenza delle banche. I clienti delle cooperative di credito hanno voce in capitolo, generalmente tramite un processo di voto, nelle decisioni aziendali delle cooperative di credito. Come le banche, le unioni di credito possono offrire prodotti di risparmio, assegni e mutui. Spesso le unioni di credito operano su scala minore; pertanto, potrebbero non fornire ai clienti tanti sportelli automatici o filiali quante ne fanno le banche.
Servizi di incasso di assegni
Le aziende che incassano assegni offrono generalmente due tipi di servizi: prestiti con anticipo sullo stipendio e incassare assegni. I prestiti con anticipo sullo stipendio sono prestiti temporanei che un cliente ottiene post-datando un assegno – incassato in un secondo momento – in cambio di contanti. Le aziende che incassano assegni normalmente applicano una commissione per l’erogazione di questi prestiti; la commissione è solitamente una percentuale dell’importo del prestito. La legge statale varia per quanto riguarda l’importo che le imprese di incasso degli assegni possono prestare. Ad esempio, la California impone un limite di $ 200 per prestito con anticipo sullo stipendio. Inoltre, le aziende di incasso di assegni di solito offrono servizi di incasso di assegni, il che significa che incassano gli assegni dei clienti a pagamento. Per i clienti che non si sentono a proprio agio nel fare affari con le banche, le attività di incasso di assegni offrono un’alternativa.
Tassi di interesse
In generale, le banche applicano tassi di interesse più elevati e commissioni maggiori rispetto alle unioni di credito, mentre i servizi di incasso di assegni possono addebitare commissioni maggiori per transazione. Tuttavia, secondo il sito web The Consumerist, dopo che tutte le commissioni sono state conteggiate, le commissioni per l’incasso degli assegni non sono molto più delle commissioni bancarie. Ad esempio, le banche normalmente addebitano commissioni per lo scoperto, commissioni mensili per gli sportelli automatici e una commissione per l’utilizzo degli sportelli automatici di altre banche; questo può finire per costare di più a un consumatore, in particolare ai consumatori che effettuano frequenti prelievi bancomat.