La pianificazione per la pensione può essere un’impresa scoraggiante, lasciandoti sopraffatto dalle molte opzioni di piano, scelte di investimento e strutture tariffarie disponibili. Per rendere le cose più confuse, c’è sempre qualcosa di negativo sulla stampa sui consulenti di investimento “cattivo seme” che rubano i soldi dei clienti, addebitano commissioni eccessive o formulano raccomandazioni di investimento inappropriate. Essere il miglior sostenitore della pensione significa capire quali sono le tue opzioni e come fare le scelte appropriate per te e la tua famiglia.
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Esplora i piani di investimento a tua disposizione. I piani di investimento pensionistico sono generalmente considerati piani fiscali differiti come 401k, IRA o programmi di rendita.
Inizia con il tuo datore di lavoro e verifica se esiste un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un programma 401k. Iscriviti al piano e chiedi se ci sono contributi adeguati del datore di lavoro, che possono diventare denaro gratuito per te a lungo termine.
Quando hai esaurito ciò che offre il tuo datore di lavoro, guarda in un IRA auto-diretto. Tutti si qualificano per gli IRA tradizionali, ma non tutti possono detrarre l’importo del contributo sulla dichiarazione dei redditi. I Roth IRA crescono esentasse e non ti danno alcuna detrazione. Devi qualificarti per contribuire in base al reddito.
Se hai superato quello che puoi risparmiare nei piani del datore di lavoro e negli IRA autodiretti e vuoi ancora risparmiare di più per la pensione, esamina le rendite non IRA (non qualificate). Le rendite sono offerte dalle compagnie di assicurazione e forniscono una crescita fiscale differita sulle attività. Puoi ottenere una rendita fissa che garantisce un rendimento annuo o una rendita variabile che investe in fondi comuni di investimento scelti dal fornitore di rendita.
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Trova scelte di investimento adatte alle tue esigenze di risparmio e alla tua zona di comfort di investimento. Piani come 401k e rendite sono limitati nelle scelte di investimento che puoi avere nell’account. Un 401k è limitato dall’amministratore del piano del datore di lavoro, che ti fornirà una serie di fondi comuni di investimento tra cui scegliere e possibili azioni della società, se si tratta di un’entità quotata in borsa. Un’annualità è limitata anche alle opzioni di investimento nel conto. Un IRA autodiretto ti consentirà la massima flessibilità nelle scelte di investimento, consentendo acquisti di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e persino investimenti immobiliari, se il custode lo consente.
Se non ti piace il rischio e non vuoi vedere i tuoi soldi andare su e giù, sei considerato un investitore conservatore. Gli investitori moderati si sentono a proprio agio con piccole fluttuazioni di valore, mentre gli investitori aggressivi prediligono società, regioni o settori non provati e sono a loro agio con fluttuazioni estreme nelle attività principali.
Gli investimenti conservativi sono considerati obbligazioni, fondi obbligazionari a grande capitalizzazione e alcuni titoli a grande capitalizzazione. Gli investimenti moderati sono considerati fondi o azioni a grande e media capitalizzazione. Gli investimenti aggressivi sono azioni e fondi internazionali, nuove società tecnologiche o altri mercati emergenti.
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Cerca nella documentazione di vendita le commissioni. Chiedi ai rappresentanti finanziari informazioni sulle commissioni associate al tuo account. Per i costi amministrativi negli IRA e nei piani 401k, sappi che queste tasse sono minori rispetto al risparmio fiscale. Quando possibile, scegli tariffe più basse negli IRA autodiretti. Informati anche sulle commissioni associate agli investimenti effettivi. Sebbene la maggior parte dei fondi comuni di investimento quoterà i rendimenti annuali al netto delle commissioni, conferma che questo è il caso delle informazioni che stai esaminando. Le rendite hanno altre commissioni che includono le commissioni di M&E, che pagano il costo dell’assicurazione su questi prodotti; le rendite hanno una funzione di rendita, che è una caratteristica assicurativa che garantisce un reddito a vita se lo scegli. Le commissioni garantiscono che ti verrà dato un reddito anche se il valore del conto è diminuito quando annuitizzi.