Secondo il Council for Disability Awareness, il 30 per cento dei lavoratori americani sarà disabile prima del pensionamento e un lavoratore su sette sperimenterà una condizione di invalidità a breve termine. L’invalidità di breve durata è una forma di assicurazione che ti aiuta a coprire le spese quotidiane se sei temporaneamente inabile al lavoro. A differenza della copertura d’invalidità fornita dai dipartimenti statali del lavoro o dalla Social Security Administration, l’assicurazione per l’invalidità a breve termine è volontaria ed è fornita da società private. Molte aziende includono un’opzione di invalidità a breve termine come parte del pacchetto di vantaggi che offrono ai dipendenti.
Benefici
Le aziende che offrono invalidità di breve durata generalmente pagano tra il 40 e il 65 percento dello stipendio guadagnato prima di diventare incapace di lavorare. Se ti ferisci, ad esempio rompendoti una gamba cadendo da una scala, avrai diritto a prestazioni di invalidità a breve termine immediatamente perché un medico può diagnosticare chiaramente la tua condizione e valutare l’impatto che avrà sulla tua capacità di lavorare. Se sei malato, potrebbe essere necessario più tempo per qualificarti per i benefici di invalidità a breve termine perché di solito è più difficile per un medico determinare in che modo la tua condizione influenzerà il tuo lavoro. Ad esempio, se hai un raffreddore che si trasforma in una polmonite debilitante, probabilmente non richiederai prestazioni di invalidità a breve termine non appena inizi a soffrire di raffreddore. In tal caso, una compagnia di assicurazione invalidità può accettare di pagare anche benefici retroattivi dal giorno in cui hai smesso di lavorare.
Premi e limitazioni
I premi per invalidità a breve termine variano notevolmente. A metà del 2009, uno studio che calcolava la media del costo di 76 polizze di gruppo ha rilevato che il premio medio era di $ 207 all’anno. A partire dal 2012, MetLife addebita $ 1,150 all’anno in premi per un uomo non fumatori di 40 anni che può aspettarsi di ricevere $ 3,500 al mese se diventa disabile. Questa polizza Metlife prevede un periodo di attesa di 90 giorni e molte polizze per invalidità a breve termine contengono numerose scappatoie e imprevisti. Se ricevi un’assicurazione di invalidità tramite il tuo datore di lavoro, la tua azienda potrebbe richiederti di utilizzare tutta la tua indennità di malattia maturata prima di consentire l’entrata in vigore della tua polizza. Le politiche possono anche includere limiti ai benefici mensili.
Durata
La disabilità a breve termine, per definizione, ti copre per un periodo di tempo limitato. Il periodo di tempo per il quale un assicuratore pagherà le prestazioni varia a seconda della polizza e dell’assicuratore, sebbene una tipica polizza paghi le prestazioni per un periodo compreso tra due e cinque anni. Inoltre, alcuni corrieri potrebbero richiederti di dimostrare che continui a non essere in grado di lavorare come condizione per fornire benefici continui, anche se non hai raggiunto il periodo di copertura massimo consentito.
Tasse
Se ricevi pagamenti tramite una polizza di invalidità a breve termine che il tuo datore di lavoro ha coperto mentre lavoravi, sei soggetto all’imposta sul reddito sul denaro che ricevi. Tuttavia, se ricevi benefici da una polizza che hai pagato in modo indipendente, i benefici che ricevi saranno esentasse.