Un prestito ibrido è un prestito che inizia come un mutuo a tasso fisso e alla fine si trasforma in un mutuo a tasso variabile. La tempistica della conversione viene fissata al momento della negoziazione delle condizioni del mutuo. Ci sono situazioni in cui contrarre un prestito ibrido ha senso per i proprietari di casa, così come alcune diverse opzioni ibride che consentono ai proprietari di casa di mantenere la flessibilità nei pagamenti mensili del mutuo.
Vantaggi
I prestiti ibridi sono utili per i proprietari di case che non hanno intenzione di rimanere in casa per la durata di un mutuo di 30 anni. I proprietari di abitazione che sanno che si trasferiranno in un determinato momento o prevedono un’opportunità per estinguere anticipatamente il mutuo, possono utilizzare il tasso fisso basso offerto da un prestito ibrido per risparmiare sui costi degli interessi. I proprietari di casa per la prima volta possono utilizzare un ibrido per superare i tassi di interesse potenzialmente più elevati di un prestito fisso. L’obiettivo è quello di essere fuori casa, o in un lavoro più remunerativo, prima che il tasso di interesse si azzeri.
Svantaggi
Se non puoi ripagare la casa o venderla entro la fine del tasso fisso, devi pagare il pagamento variabile una volta iniziato, ed è probabile che sarà più di quello che hai pagato nella tariffa introduttiva. A volte il cambiamento può essere piuttosto ripido. Questi tipi di mutui possono tornare a perseguitarti se il piano con cui hai iniziato è andato storto a causa di un cambiamento delle condizioni di mercato, del reddito o dei piani futuri.
Prestito Piggy Back
Un tipo di prestito ibrido è un prestito piggy-back. I proprietari di abitazione che utilizzano questo tipo di prestito hanno due rate del mutuo: una pari all’80% del costo e l’altra al 20%. I proprietari di abitazione utilizzano questo tipo di prestito per acquistare una casa con un acconto minimo o nullo ed evitare il costo aggiuntivo dell’assicurazione ipotecaria. A volte, il pagamento totale del mutuo può essere inferiore al mese rispetto a un mutuo tradizionale.
ARM convertibili
Gli ARM convertibili sono mutui a tasso variabile che rientrano nella categoria dei prestiti ibridi. In questo caso, il mutuo può essere modificato da prestito a tasso variabile a prestito a tasso fisso quando i tassi di interesse salgono. Devi pagare una commissione per convertire il mutuo, ma così facendo risparmierai denaro dovendo pagare il tasso di interesse più alto.
Mutui a due fasi
Un mutuo a due fasi inizia come un mutuo a tasso fisso, quindi diventa un mutuo a tasso variabile. La differenza tra questo prestito e gli altri ARM è che il tasso si azzera solo una volta, cinque o sette anni dall’inizio del prestito, eliminando il costante ripristino del tasso di interesse utilizzato da altri ARM. C’è anche un tetto per l’aumento degli interessi.