Se vuoi estinguere rapidamente il tuo mutuo, puoi farlo pagando più di quanto devi effettivamente ogni mese. Per quanto semplicistico possa sembrare, si tratta di qualcosa di più del semplice pagamento di denaro extra sul tuo prestito ogni mese. Ogni volta che paghi di più, riduci il capitale riducendo contemporaneamente l’importo degli interessi che la società di mutui può addebitarti. Questo tasso di abbandono è noto come tasso di riduzione. Un esame di questo tasso di riduzione e del corrispondente fattore di ammortamento ti dirà molto su quando non dovrai più nulla sulla tua casa.
Calcolo
Il calcolo del tasso di riduzione è possibile se si dispone di un piano di ammortamento per il mutuo per la casa. Se non hai un grafico che indichi il tuo fattore di ammortamento, puoi crearne uno tuo. Sarà un po ‘dispendioso in termini di tempo, ma ti mostrerà esattamente quanto presto puoi estinguere il tuo mutuo. La maggior parte dei mutui viene pagata su 360 pagamenti o 30 anni. Il calcolo del tasso di riduzione implica la sottrazione di qualsiasi capitale aggiuntivo pagato oltre l’importo del pagamento del mutuo standard e la sottrazione di tale numero dal capitale. Il saldo rimanente è quello su cui si basano gli interessi addebitati per il mese successivo. Ogni mese in cui paghi un extra, il capitale diminuirà, così come il pagamento degli interessi.
Esempio
Uno dei modi più semplici per capire in che modo il tasso di riduzione influisce su un mutuo tipico è guardarlo dal risultato finale. Realty Times fornisce un buon esempio di come funziona su un mutuo di $ 200,000. Supponendo un pagamento mensile di circa $ 1,467 in 30 anni, è possibile ridurre la durata del mutuo a circa 24 anni pagando un extra di $ 100 al mese. Altri $ 100 al mese in aggiunta a questo importo ridurranno la durata del mutuo a circa 20 anni. La durata della durata è ridotta di un terzo, anche se l’aumento del pagamento è inferiore a un settimo dell’effettiva rata del mutuo.
Pagamenti mensili
Sebbene l’importo da pagare sia superiore alla normale rata del mutuo su base mensile, ciò non ridurrà necessariamente la rata mensile in futuro. In genere, viene impostato un piano di ammortamento in modo che i pagamenti minimi futuri rimangano gli stessi, indipendentemente da quanto extra paghi ogni mese. Se la tua società di mutui riduce il pagamento minimo dovuto a seguito del pagamento in eccesso, non cadere nella tentazione di effettuare il pagamento più piccolo o annullerai tutto il terreno che hai guadagnato pagando in eccesso.
Pagamenti bisettimanali
Un altro modo per ridurre il capitale è effettuare pagamenti bisettimanali durante tutto l’anno, pagando la metà dell’importo del mutuo programmato ogni due settimane. Ciò equivale a 26 pagamenti nel corso di un anno, o l’equivalente di 13 mesi di pagamenti in un periodo di 12 mesi. Ciò ridurrà notevolmente la durata del mutuo, ma assicurati che la società di mutui non addebiti una commissione per un programma bisettimanale. Se sono previste commissioni aggiuntive, è altrettanto facile calcolare una rata del mutuo extra all’anno e dividerla per 12 per vedere cosa è necessario aggiungere alla rata del mutuo ogni mese.