La prospettiva di diventare disabile per un lungo periodo è scoraggiante per chiunque. Per i proprietari di piccole imprese, una disabilità può essere particolarmente catastrofica. Oltre a perdere il tuo reddito attuale, può significare il crollo della tua attività e il reddito futuro che ne ricaveresti. Il governo federale fornisce alcune prestazioni di invalidità attraverso la previdenza sociale, ma è prudente per qualsiasi imprenditore organizzare una copertura per invalidità a lungo termine attraverso una polizza di gruppo o privata.
Nozioni di base di LTD
Le polizze per invalidità a lungo termine sono progettate per fornire un grado di protezione nel caso in cui un infortunio, una malattia o un altro incidente ti impedisca di lavorare. In genere, gli assicuratori sostituiranno fino al 60% del tuo reddito di predisposizione, sebbene alcune polizze consentano livelli più elevati di reddito sostitutivo. Come per molte altre forme di assicurazione, vantaggi e premi possono variare notevolmente da una polizza all’altra. Una migliore copertura e premi bassi sono auspicabili ma reciprocamente contraddittori. In generale, più liberali sono le condizioni di una polizza, più alti sono i premi.
Condizioni
Una polizza LTD ha variabili che influiscono sui premi e sui vantaggi. La più fondamentale è la sua definizione del termine “disabilità”. Alcune polizze ti considerano disabilitato se non sei in grado di svolgere i tuoi doveri abituali, mentre altre pagheranno solo se sei completamente incapace di lavorare. Alcuni offrono vantaggi per danni parziali. Un altro fattore è il periodo di attesa o “eliminazione” prima del pagamento dei benefici. Un periodo di attesa di 90 giorni è comune, ma è possibile scegliere un periodo di attesa fino a un anno se si dispone di una copertura a breve termine o di altre risorse. Questo può essere annullato in alcune circostanze, come la perdita degli arti o della vista.
Benefici
Dopo aver determinato un periodo di attesa e una definizione di disabilità che abbia senso per te, discuti i benefici con il tuo agente. Alcune polizze pagheranno le prestazioni per un determinato numero di anni, mentre altre pagheranno fino all’età di 65 o 75 anni. È possibile specificare anche il livello delle prestazioni. Molte polizze “aumentano” il tuo reddito a un livello predeterminato se sei ancora in grado di lavorare ma non sei abbastanza in forma per guadagnare al tuo livello normale.
Mantenere la tua politica in vigore
Alcune polizze LTD sono classificate come non cancellabili. Ciò significa che rimangono in vigore per tutto il tempo in cui mantieni i premi e il tuo assicuratore non può modificare né i premi né i benefici. Altre polizze devono essere rinnovate annualmente o in occasione di ricorrenze specifiche, a quel punto l’assicuratore può aumentare i premi. Queste sono note come polizze rinnovabili garantite. La maggior parte delle polizze offre a un ciclista di mantenere i premi durante la tua disabilità per impedirti di perdere la copertura.
Considerazioni speciali per gli imprenditori
Se sei un imprenditore, è probabile che tu non sia adatto per temperamento a stare seduto a casa a raccogliere un assegno. Molte polizze copriranno i costi di riqualificazione e riabilitazione, aiutandoti a superare la tua disabilità e tornare al lavoro produttivo. Quando si acquista una copertura LTD, coinvolgere il proprio commercialista e consulente fiscale nel processo decisionale. In alcuni casi può essere vantaggioso per la tua azienda possedere la polizza, classificandola come parte del tuo risarcimento. Per mantenere i tuoi premi il più bassi possibile, cerca la copertura LTD tramite un gruppo di alumni, un’organizzazione industriale o commerciale o la Camera di commercio locale.
Protezione aziendale
In qualità di imprenditore, puoi usufruire della copertura LTD per proteggere la tua attività dal collasso mentre sei in disparte. Le aziende offrono varie forme di protezione della persona chiave per sostituire il reddito perso se tu o un’altra persona cruciale doveste diventare disabili. Questo può coprire i costi aziendali come pagamenti di leasing e buste paga, o le spese per l’assunzione di personale aggiuntivo da coprire in tua assenza. Una polizza può anche essere progettata per sovvenzionare l’attività dopo il ritorno al lavoro a tempo pieno, se avrai bisogno di tempo per raggiungere i tuoi precedenti livelli di flusso di cassa.