Il finanziamento intelligente è la chiave del successo della tua piccola impresa. Un prestito commerciale può aiutarti nell’acquisto di capitale circolante, attrezzature e inventario o nell’acquisizione di una proprietà. Parte del finanziamento intelligente è sapere cosa fare quando il tuo prestito commerciale matura. L’azione che intraprendi dipende in gran parte dall’istituto di credito, dal tipo di prestito e dalla situazione della tua azienda.
Ricompensa
Il rimborso completo in genere non è un problema per un prestito completamente ammortizzato. Supponendo che tu non abbia perso un pagamento, il tuo pagamento finale sarà il saldo rimanente del prestito. Un altro scenario di guadagno è un prestito palloncino o un prestito ponte. Un prestito in mongolfiera viene rimborsato in un lasso di tempo più breve di quello che mostra il suo piano di ammortamento. Ad esempio, effettui rimborsi su un programma di pagamento di 25 anni con una data di scadenza in cinque anni. Un prestito ponte, al contrario, è da sei a 12 mesi di finanziamento di soli interessi con il saldo dovuto alla scadenza. Entrambi questi tipi di prestito dipendono dalla vendita di un bene, di solito un immobile commerciale. Alla fine del periodo, vendi il bene e utilizzi i proventi per pagare integralmente il prestito.
estendere
Se hai bisogno di tempo extra per effettuare il pagamento finale, un’estensione a breve termine è un’opzione. Le estensioni tipiche possono durare da 60 a 180 giorni, a seconda della politica del prestatore. Le proroghe sono comuni sulle linee di credito e sui prestiti di costruzione, anche se possono essere emesse per qualsiasi tipo di prestito che necessita solo di pochi mesi oltre la sua data di scadenza originale. Non è raro che un progetto di costruzione sia in ritardo. Per evitare problemi di maturità, un prestatore scriverà un’estensione automatica nella nota se la costruzione non viene completata in tempo. Sulle linee di credito, il prestatore necessita di informazioni finanziarie aggiornate per rinnovare il prestito per un periodo aggiuntivo. Se il prestito scade prima che siano disponibili informazioni finanziarie aggiornate, il prestatore estenderà temporaneamente la linea per consentire il tempo necessario per rivedere il credito per il rinnovo.
Rinnovare
I rinnovi sono più comuni sulle linee di credito di capitale circolante commerciale. Le aziende mantengono queste linee da utilizzare secondo necessità per coprire le carenze di entrate, crediti non riscossi, buste paga, acquisti di asset e altre spese quotidiane secondo necessità. La durata tipica di una linea di capitale circolante è di 12 mesi. Quando la linea si avvicina alla scadenza, l’azienda fornisce informazioni finanziarie aggiornate e l’istituto di credito sottoscrive il prestito come se fosse una nuova richiesta. Se il mutuatario è ancora finanziariamente solido e la garanzia mantiene un valore sufficiente, la linea sarà rinnovata per ulteriori 12 mesi. Questo processo può andare avanti indefinitamente, con questi prestiti spesso indicati come “evergreen”.
Rifinanziare
Se un prestito si avvicina alla scadenza e il mutuante e il mutuatario si trovano su pagine diverse, spesso la soluzione è un rifinanziamento. Da parte del prestatore, il reddito o la garanzia dell’impresa potrebbe non essere dove il prestatore lo desidera. Quindi spingerà per una strategia di uscita. Se il mutuatario non è in grado di pagare completamente il prestito, dovrà cercare un finanziamento alternativo. Da parte del mutuatario, potrebbe trovare un accordo migliore presso un’altra banca. In tal caso, attendere la scadenza del prestito gli consentirà di districarsi senza incorrere in alcun tipo di penale di rimborso anticipato.