La maggior parte delle polizze assicurative sono scritte per un periodo specifico. Le polizze automobilistiche aziendali, ad esempio, sono solitamente scritte per la durata di un anno. In un mondo perfetto, le politiche di un anno vanno e vengono senza bisogno di modifiche. Tuttavia, poiché si verificano cambiamenti di politica, le compagnie di assicurazione hanno escogitato una formula per addebitare premi aggiuntivi o calcolare i premi di ritorno per i cambiamenti che si verificano durante la durata della polizza. Questa formula coinvolge fattori proporzionali.
Fattori nella determinazione del pro rata
La clausola pro rata in una polizza assicurativa viene utilizzata per la ripartizione. Stabilisce le regole per una distribuzione equa. I tre fattori principali in un calcolo proporzionale di un premio assicurativo sono la data di inizio della polizza, la data di scadenza della polizza e la data di modifica della polizza. Ad esempio, la società ABC ha una polizza auto che va dal 1 gennaio al 31 dicembre. Il 24 agosto, la società ABC acquista una nuova auto e la aggiunge alla polizza. La compagnia di assicurazioni calcola un premio aggiuntivo pro rata per assicurare la nuova automobile.
Calcolo del premio
La compagnia di assicurazioni calcola il premio annuale per l’aggiunta della nuova auto in base a informazioni quali anno, marca, modello dell’auto, posizione del garage, costo del veicolo e miglia percorse. Dopo aver determinato il premio annuale, la compagnia di assicurazione addebita alla Compagnia ABC il premio pro quota dal 24 agosto al 31 dicembre.
Calcolo del fattore proporzionale
Per il premio aggiuntivo pro quota, la compagnia di assicurazione divide il numero di giorni di copertura dell’auto – 130 giorni dal 24 agosto al 31 dicembre – per il numero di giorni della durata della polizza, in questo caso un anno. Il calcolo del fattore proporzionale per l’auto aggiunta sarebbe: 130/365 = 0.35.
Applicazione del fattore proporzionale a Premium
Se il costo annuale per l’assicurazione della nuova auto è di $ 1,000, il calcolo del premio aggiuntivo pro rata per il 24 agosto fino alla fine dell’anno è: 0.35 x $ 1,000 = $ 350.
Altri usi per Pro Rata
Analogamente al calcolo dei premi, la clausola pro rata viene utilizzata per determinare la ripartizione della responsabilità in caso di sinistro in cui più di una parte è responsabile. Viene anche utilizzato quando ci sono più compagnie di assicurazione coinvolte in una sola richiesta di risarcimento. La clausola pro rata garantisce la giusta ed equa ripartizione delle questioni assicurative sia che si applichi a premi, responsabilità o indennizzi.