Quando navighi tra le varie opzioni di credito per la tua azienda, dai mutui ai conti delle carte di credito, è importante comprendere la differenza tra un tasso di interesse e APR (tasso annuo effettivo globale). Entrambi sono percentuali che rappresentano il profitto per il credito, ma i due termini non sono sempre uguali o intercambiabili quando si discute di un conto di credito.
Identificazione
Un tasso di interesse è una percentuale applicata da un prestatore che consente a quest’ultimo di trarre un profitto da un prestito o da un bene, come un edificio o un veicolo. Il prestatore utilizza il tasso di interesse per determinare il pagamento mensile dovuto sul conto del cliente. Ogni pagamento è in parte interesse e in parte capitale per ripagare il prestito. L’interesse su un prestito è espresso comunemente come tasso annuo, che si traduce nel termine “tasso annuo effettivo globale” o TAEG.
Tipi di calcolo degli interessi
Esistono due modi per determinare gli interessi passivi su un conto di credito: un semplice calcolo degli interessi o un calcolo degli interessi composti. L’interesse semplice è il tasso di interesse moltiplicato per il capitale iniziale dovuto (comune se prendi in prestito denaro per la tua attività a breve termine da un amico o un familiare). L’interesse composto è un calcolo più complesso comunemente utilizzato per i prestiti a lungo termine; richiedono un calcolatore di prestito per calcolare il costo. Con questo metodo, accumuli e paghi gli interessi periodicamente (di solito ogni mese).
fraintendimenti
Alcune persone presumono che un tasso di interesse sia uguale a un tasso percentuale annuo (TAEG) a causa della definizione letterale, ma in alcuni casi, la cifra del tasso di interesse è diversa dal TAEG risultante su un prestito. Il vero TAEG è il tasso di interesse più alcuni oneri finanziari valutati dal prestatore durante quel periodo. Ad esempio, alcune società ipotecarie addebitano commissioni aggiuntive per avviare un prestito, come commissioni di elaborazione e punti di raccolta. Quando una società di carte di credito addebita una commissione per il trasferimento del saldo, anche questa è inclusa nel TAEG. Queste commissioni aggiuntive comportano una percentuale APR più elevata rispetto al tasso di interesse di base.
Considerazioni
Quando si rimugina su un’offerta di prestito da un creditore, è importante chiedere sia il tasso di interesse che il TAEG per ottenere una comprensione completa di ciò che si intende pagare. La legge richiede ai creditori di visualizzare il TAEG per il conto sui documenti iniziali e anche sulle bollette regolari dei creditori in alcuni casi. Il Truth in Lending Act richiede inoltre ai prestatori di pubblicizzare l’APR per i prestiti negli annunci.
Expert Insight
La Federal Trade Commission (FTC) mette in guardia i consumatori sui prestiti con anticipo sullo stipendio, sui titoli di proprietà e simili punti di prestito “fast cash” a causa dell’APR estremamente elevato addebitato per questi accordi. Poiché questi prestiti hanno una durata molto breve (di solito circa una settimana), gli oneri finanziari possono comportare una percentuale APR del 300% o più. La FTC suggerisce di considerare alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio, come un piccolo prestito da un’unione di credito o un’organizzazione comunitaria che aiuta le piccole imprese.