Quando si ottiene un nuovo mutuo o si rifinanzia uno esistente, l’istituto di credito potrebbe richiedervi di aprire un conto di deposito a garanzia, che è un conto che utilizza per pagare le tasse sulla proprietà e l’assicurazione sulla casa. Tuttavia, il Real Estate Settlement Procedures Act impedisce ai prestatori di raccogliere più di un certo importo da depositare sul tuo conto alla chiusura. L’aggiustamento aggregato di deposito a garanzia è la differenza tra le riserve desiderate del prestatore e l’importo che può riscuotere da te ai sensi della RESPA.
Informazioni sull’adeguamento dell’impegno aggregato
L’aggiustamento aggregato del deposito a garanzia è solitamente un importo negativo o zero. Se l’aggiustamento aggregato di deposito a garanzia è negativo, il prestatore deve accreditare l’importo dell’adeguamento al mutuatario, il che riduce l’importo che il mutuatario deve depositare nel suo conto di deposito a garanzia alla chiusura. Se l’importo è zero, il prestatore non concede alcun credito al mutuatario e raccoglierà l’intero importo delle sue riserve desiderate alla chiusura.
Pagamento massimo con RESPA
Per calcolare l’adeguamento del deposito a garanzia aggregato, devi prima determinare l’importo massimo che può raccogliere da te in RESPA. Per calcolare il pagamento del deposito a garanzia mensile, dividi la tua tassa di proprietà totale e la responsabilità dell’assicurazione sulla casa per 12. Per determinare l’importo massimo che il prestatore può riscuotere, crea un saldo corrente per il tuo account in base ai pagamenti mensili e ai pagamenti che il prestatore deve effettuare l’account. L’importo richiesto per portare a zero il saldo mensile più basso più qualsiasi ammortizzatore richiesto dal prestatore è l’importo massimo che il prestatore può legalmente raccogliere da te alla chiusura.
Calcolo dell’adeguamento del deposito a garanzia aggregato
Per calcolare l’adeguamento del deposito a garanzia aggregato, sottrarre l’importo massimo che il prestatore può raccogliere ai sensi della RESPA dalle riserve desiderate del prestatore. Le riserve desiderate dell’istituto di credito compaiono alle righe da 1002 a 1006 della dichiarazione di liquidazione del Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo degli Stati Uniti e includono diversi mesi di pagamenti assicurativi e fiscali. L’aggiustamento aggregato di deposito a garanzia viene visualizzato alla riga 1007 della dichiarazione di liquidazione HUD.
Considerazioni
RESPA limita l’ammortamento che i prestatori possono richiedere a non più di un sesto della tassa totale sulla proprietà e dei pagamenti dell’assicurazione sulla casa effettuati dal conto di deposito a garanzia durante l’anno. Alcuni istituti di credito non richiedono a determinati mutuatari di aprire conti di deposito a garanzia. Se non disponi di un conto di deposito a garanzia con il tuo prestatore, le tue dichiarazioni di liquidazione HUD non includeranno un aggiustamento di deposito a garanzia aggregato. Alcuni istituti di credito possono utilizzare software per computer per determinare l’adeguamento del deposito a garanzia aggregato invece di eseguire i calcoli a mano.