Le aziende possono svolgere attività che corrono il rischio di danneggiare dipendenti, fornitori, clienti o terzi. Tali rischi possono essere dovuti alla negligenza dei dipendenti, ai difetti del prodotto, alla violazione del contratto, all’uso improprio dei prodotti da parte dei clienti – oppure possono essere puri incidenti che l’azienda non avrebbe potuto prevedere. Un’azienda può accettare alcuni rischi di basso livello come costo per fare affari. Potrebbe smettere di svolgere attività che ritiene intrinsecamente troppo rischiose. Tra questi due estremi, in genere sceglie di trasferire il rischio a una compagnia di assicurazioni pagando un’assicurazione di responsabilità.
Copertura
Il principio di base dell’assicurazione di responsabilità civile è che la compagnia di assicurazione si assume la responsabilità di pagare le richieste di risarcimento danni derivanti da aree coperte e incidenti. I premi riflettono il livello di rischio coinvolto. I premi pagati da tutte le società che acquistano un’assicurazione di responsabilità civile per rischi simili devono coprire gli importi pagati per le relativamente poche richieste di risarcimento danni. Il principio di copertura non si applica a eventi e attività in cui l’azienda causa consapevolmente danni.
Parti assicurate
Una polizza assicurativa di responsabilità civile è un contratto tra la compagnia di assicurazioni e l’assicurato. Nell’assicurazione di responsabilità civile aziendale, la parte assicurata è generalmente una società, sebbene la società possa espandere l’ambito della polizza per includere amministratori e funzionari della società. L’Assicurato versa il premio alla Compagnia di Assicurazione e quest’ultima difende la Compagnia da pretese di responsabilità e risarcisce gli eventuali danni riconosciuti nelle aree coperte dalla polizza.
Limiti ed esclusioni
Un altro principio delle polizze assicurative di responsabilità aziendale è che la polizza definisce i limiti ed esclude determinati reclami in base a caratteristiche definite. Il limite principale è un importo massimo che la polizza pagherà. A seconda delle dimensioni dell’azienda, questo massimo può essere di milioni di dollari, ma maggiore è il massimo, maggiore è il premio. Le esclusioni tipiche si riferiscono ad attività illegali, attività normalmente non svolte dall’azienda e rischi non assicurabili, come i danni intenzionali da aggressione.
Diritti e doveri
Per far funzionare il processo di gestione dei danni e delle richieste di indennizzo, i principi dell’assicurazione di responsabilità civile assegnano diritti e doveri all’assicurato e all’assicuratore. L’assicurato deve avvisare tempestivamente l’assicuratore di qualsiasi evento, danno, reclamo, azione legale e notifica da parte di potenziali ricorrenti. In cambio, l’assicuratore deve difendere l’assicurato in tribunale e pagare i costi e i danni. L’assicurato deve collaborare con questa difesa e lasciare che sia l’assicuratore a condurla. Quando una delle parti adempie ai propri doveri, ha il diritto di aspettarsi che l’altra parte adempia ai propri doveri.