Le principali case automobilistiche come Ford e Toyota hanno filiali di finanziamento al consumo che originano prestiti e gestiscono portafogli di crediti valutati in miliardi di dollari. Le società automobilistiche generano reddito da interessi sui prestiti. Finanziano anche le operazioni raggruppando prestiti come garanzia per i titoli garantiti da attività che vengono venduti agli investitori. La performance delle società di finanziamento automobilistico dipende dall’efficienza e dall’efficacia delle loro operazioni.
Origine del prestito
Lo screening dei richiedenti un prestito è un processo importante che influisce sul potenziale di generazione di entrate delle società di finanziamento automobilistico. Se i titolari di prestiti non riescono a effettuare i pagamenti e non rispettano i loro obblighi di debito, il profitto finale ne risente. Durante il processo di richiesta, i punteggi FICO e le storie di credito vengono esaminati prima che i prestiti vengano approvati. Ai mutuatari con una storia creditizia scadente vengono normalmente offerti tassi di interesse più elevati. Di tutti i tipi di prestito al consumo negli Stati Uniti nel 2013, i prestiti per auto erano tra i più comuni e complessivamente erano superiori ai prestiti agli studenti.
Elaborazione del prestito
La documentazione del prestito viene elaborata e archiviata in base agli standard delle case automobilistiche e del governo. Ciò rende fondamentale che gli accordi di finanziamento vengano trasportati ai centri di elaborazione e inseriti in database in modo efficiente. Se i documenti di prestito vengono confusi o immessi in modo errato nelle applicazioni del computer, i clienti potrebbero essere addebitati in modo improprio e le operazioni ne risentiranno. Il processo dipende anche da un’accurata elaborazione del prestito, che influisce sulla capacità di un’azienda automobilistica di finanziare le proprie operazioni. Una volta elaborati, i conti dei prestiti devono essere mantenuti per mantenere costanti i flussi di cassa.
Recupero crediti
Se i mutuatari sono in ritardo sui pagamenti, i team di recupero crediti possono aiutare a portare i titolari di prestiti aggiornati sulle loro rate. I flussi di cassa generati dal personale addetto agli incassi sono una fonte vitale di entrate. Le penali per i ritardi e le penali aiutano le società di finanziamento auto a migliorare i profitti. I team di recupero crediti che non sono in grado di contattare i clienti in conformità con il Fair Debt Collection Practices Act espongono le loro aziende a potenziali azioni legali.
cartolarizzazione
Molte società di finanziamento automobilistico creano strumenti di debito con i loro prestiti e vendono titoli garantiti da attività a una varietà di investitori, come i fondi pensione statali. Le insolvenze sui prestiti danneggiano le società finanziarie che creano titoli con i loro crediti. Le operazioni di cartolarizzazione tipiche prevedono regole specifiche riguardanti l’ammontare ammissibile di insolvenze in un determinato periodo di tempo. Il superamento di queste soglie può avere gravi ripercussioni in termini di capacità di un’azienda di finanziare le operazioni. Il rendimento di una casa automobilistica è strettamente legato alla qualità dei prestiti che dà origine e alla sua capacità di prendere in prestito denaro a tassi favorevoli.