La flessibilità e la sicurezza offerte da una linea di credito possono aiutare la tua piccola impresa a prosperare. Una linea di credito aziendale può essere utilizzata in diversi modi a vantaggio della tua azienda. Se riesci a trovare un istituto di credito adatto alle tue esigenze, informati sulle diverse linee di credito che offre. Gli usi più comuni sono il capitale circolante, l’acquisto di attività, la costruzione e le linee guida. Sapere quale tipo di linea funziona meglio per te accelererà il processo quando scegli un prestatore.
Capitale di lavoro
Una linea di credito a capitale circolante rende i fondi disponibili per la tua azienda mentre aspetti il pagamento sui tuoi crediti. Ad esempio, hai numerosi account in attesa di pagamento, ma non hai abbastanza per coprire le buste paga. Con una linea di credito a capitale circolante, puoi contattare il tuo prestatore e richiedere un trasferimento dalla linea al tuo conto paghe. Pagherai gli interessi sul saldo dovuto fino a quando i tuoi crediti non saranno soddisfatti e rimborserai la linea.
Le linee di credito per capitale circolante sono tipicamente della durata di un anno, rinnovabile su base annua. Le linee hanno un prezzo a una percentuale fissa superiore a un tasso pubblicato, spesso il Wall Street Journal Prime Rate. Il tasso “fluttuerà” su base giornaliera, il che significa che il tuo tasso cambierà ogni volta che viene pubblicato un nuovo tasso. L’istituto di credito potrebbe inoltre richiedere all’utente di fornire regolarmente una scadenza dei crediti. Spesso, il prestatore limiterà il tuo prestito a non più del 70 percento dei tuoi crediti, anche se sei autorizzato a fare di più. Ad esempio, se si è approvati per una riga di $ 100,000 con $ 100,000 in conti attivi, è possibile prendere in prestito solo fino a $ 70,000.
Acquisto di beni
Una linea di acquisto di attività funziona in modo simile a una linea di capitale circolante. La differenza è che la linea non è girevole. Una volta richiesto un anticipo, non avrai più accesso a quei fondi. Per accedere ai fondi, fornisci le fatture per le risorse acquistate. Ad esempio, una società di noleggio di computer desidera acquistare nuove apparecchiature di scansione. L’azienda invia al prestatore copia delle fatture per le attrezzature da acquistare. L’istituto di credito anticipa il 70% della fattura meno i costi agevolati come tasse e consegna. Quindi, se la società ha una linea di apparecchiature da $ 100,000 e fornisce una fattura per uno scanner da $ 15,000, il prestatore anticiperà un massimo di $ 10,500 per quel particolare pezzo. L’azienda deve uscire di tasca per il resto.
Il prezzo delle linee di acquisto di attività è simile a quello delle linee di capitale circolante. La differenza è che una volta che il prestito è scaduto, di solito viene “terminato”. Ciò significa che non verranno effettuati ulteriori anticipi e i pagamenti verranno convertiti da interessi solo in capitale e interessi ammortizzati su un periodo di tempo fisso, tipicamente da tre a sette anni. Il tasso è tipicamente fisso, sebbene alcuni istituti di credito possano optare per un tasso regolabile, il che significa che il tasso cambierà a intervalli prestabiliti durante il periodo di ammortamento.
Costruzione
Una linea di business può essere utilizzata anche per la costruzione. Mentre i grandi progetti multimilionari richiedono prestiti di costruzione completi, le piccole imprese possono completare progetti di portata minore utilizzando una linea non rotante. L’esempio più comune di questo tipo è un miglioramento o un adattamento su beni di terzi. Ad esempio, il proprietario di una pizzeria affitta uno spazio per il suo ristorante. Vuole apportare miglioramenti, ma non possiede l’edificio, quindi non può usarlo come garanzia. Metterà le proprie garanzie come una residenza personale, contanti o attrezzature e richiederà una linea di credito aziendale.
Una linea di business per scopi di costruzione funziona allo stesso modo di una linea di acquisto di attività. La differenza è che il mutuatario finanzierà inizialmente il lavoro di tasca propria. Quando il lavoro è completato, fornirà le fatture per il lavoro in atto al prestatore. L’istituto di credito ispezionerà il sito per assicurarsi che i miglioramenti siano stati completati secondo i piani. Una volta soddisfatto, il creditore autorizzerà l’anticipo a rimborsare il mutuatario. I prezzi e le condizioni sono simili alle linee di acquisto di attività, con un periodo di anticipo di soli interessi seguito da un prestito con ammortamento da tre a sette anni.
Guida
Un tipo meno comune di linea di credito aziendale è una linea guida. Una linea di guida è diversa in quanto non è immediatamente disponibile come gli altri tipi. Una linea guida serve come approvazione perpetua. Ad esempio, una società di sviluppo immobiliare desidera una linea guida per l’acquisto di proprietà da ristrutturare e cella. Al momento dell’applicazione, non ha in mente proprietà specifiche, ma desidera che la flessibilità si muova rapidamente quando si presenta un’opportunità. Un prestatore approva lo sviluppatore per una linea guida da 1 milione di dollari. La linea è fissata per un periodo stabilito, di solito un anno. Ogni volta che lo sviluppatore trova una proprietà appropriata, disegnerà sotto la linea guida.
A differenza degli altri tipi di linee di credito aziendali, un “anticipo” è una chiusura completa del mutuo. Quindi, se lo sviluppatore trova una proprietà per $ 250,000, il creditore ha già approvato un mutuo commerciale. I termini di ciascun mutuo sotto la riga saranno gli stessi per ogni mutuo, in genere un prestito regolabile ammortizzato in 20-25 anni con reimpostazione del tasso ogni cinque anni. Una volta completato l ‘”anticipo”, lo sviluppatore ha un prestito ammortizzato e 750,000 dollari rimanenti sulla linea guida. Quando la linea guida giunge a scadenza, il prestatore rivedrà il prestito per il rinnovo o semplicemente lo lascerà scadere.