Sebbene tutti i dipendenti svolgano una funzione importante nelle aziende in cui lavorano, alcuni dipendenti chiave sono vitali per il successo aziendale. Le aziende spesso acquistano un’assicurazione per coprire la perdita di questi dipendenti. La perdita può verificarsi a seguito di morte, invalidità o determinate malattie. Gli imprenditori pensano all’acquisto di assicurazioni chiave per i dipendenti come un tipo di gestione del rischio. Le banche spesso richiedono alle aziende di acquistare assicurazioni chiave per i dipendenti prima di concedere prestiti. Se l’azienda perde il dipendente chiave, potrebbe non recuperare i soldi del prestito.
Assicurazione Sulla Vita
I dipendenti chiave apportano talento e conoscenza alle loro aziende che non hanno un chiaro valore monetario. Per questo motivo, le compagnie di assicurazione utilizzano uno dei tre metodi per determinare l’importo dell’assicurazione sulla vita necessaria per coprire un dipendente chiave in caso di morte. Il metodo del costo di sostituzione tiene conto del costo totale della sostituzione del dipendente, inclusi i costi associati a minori profitti, assunzioni e formazione e il suo stipendio corrente. Il metodo del contributo ai guadagni determina la percentuale che questo dipendente chiave contribuisce ai guadagni lordi dell’azienda. Il metodo più semplice, chiamato metodo dei multipli del reddito, moltiplica semplicemente lo stipendio corrente del dipendente cinque o sette volte. Se il suo stipendio fosse di $ 200,000 all’anno, l’azienda avrebbe bisogno di acquistare $ 1 milione di assicurazioni sulla vita per coprirlo.
Assicurazione invalidità
Quando un dipendente chiave diventa disabile a causa di un infortunio o di un altro evento traumatico e non può lavorare, è probabile che l’azienda ne risenta. L’assicurazione di invalidità dei dipendenti chiave copre le spese, come l’affitto o l’ipoteca sull’azienda, gli stipendi e i benefici dei dipendenti, le utenze, le tasse, le spese legali, le spese di manutenzione. La copertura dura dai 12 ai 18 mesi; tempo sufficiente per individuare, assumere e addestrare un sostituto. Le compagnie di assicurazione determinano l’importo della copertura mensile analizzando il vantaggio monetario diretto che il dipendente porta all’azienda e il costo per trovare un sostituto.
Assicurazione medica
Molte aziende acquistano un’assicurazione sanitaria per tutti i dipendenti, ma le start-up più piccole o con budget limitati possono essere in grado di permettersi un’assicurazione sanitaria solo per i dipendenti chiave. Gli imprenditori potrebbero voler acquistare un’assicurazione sanitaria specializzata per un dipendente chiave che copre solo malattie catastrofiche. Questo tipo di assicurazione non copre le visite mediche preventive, le prescrizioni o altre condizioni coperte dall’assicurazione tradizionale, quindi può costare meno. Copre solo malattie devastanti, come il cancro, l’AIDS e altre condizioni che richiedono cure molto costose. Gli imprenditori possono ancora scegliere di acquistare un’assicurazione tradizionale per tutti i dipendenti, ma aggiungere questa assicurazione contro le malattie catastrofiche per i dipendenti chiave per una maggiore gestione del rischio.